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L'assurance-vie, l'assurance décès et l’assurance accident de la vie sont trois produits d'épargne et de prévoyance qui peuvent être complémentaires. Cependant, ils ont des objectifs et des fonctionnements différents, même si leur nom peuvent sembler similaires.
Dans cet article, on vous explique tout ce que vous devez savoir sur ces trois produits.
1. L’assurance-vie
L'assurance-vie est un contrat d'épargne qui permet à la personne qui souscrit de se constituer un capital ou une rente, qu'elle pourra transmettre à un(e) bénéficiaire de son choix. C’est un placement financier très populaire en France, et ce, pour plusieurs raisons (on en parle plus bas).
Caractéristiques
Un contrat d'assurance-vie est composé de deux éléments principaux :
- La garantie : elle prévoit le versement d'un capital ou d'une rente à un(e) bénéficiaire, en cas de décès de la personne assurée ou à l'échéance du contrat.
- L'épargne : elle permet à la personne qui souscrit de se constituer un capital, en effectuant des versements réguliers ou ponctuels.
Le capital ou la rente de l'assurance-vie est investi dans un support en fonds euros, en unités de compte, ou les deux.
- Les fonds en euros sont des placements garantis en capital, qui offrent un rendement stable, mais peu rémunérateur. Ils sont majoritairement composés d’obligations d’États ou privées. Si vous choisissez d’investir 5 000 € de votre assurance-vie en fonds euros, vous ne perdrez en aucun cas ces 5 000 €, car ils sont garantis. Mais attention, les fonds euros ont un rendement faible, ce qui signifie que vos gains seront limités.
En 2022, le rendement moyen d’un fonds euros était de 1,9% et un peu plus de 2,3% en 2023. Bien évidemment, ces taux varient selon le produit financier (obligation d’États ou obligations privées) et la période.
- Les supports en unités de compte sont des placements qui investissent dans des actifs financiers, comme les actions, les obligations ou les produits immobiliers. Ils offrent une rémunération potentiellement plus élevée, mais présentent un risque de perte en capital plus élevé. Contrairement aux fonds en euros, l’argent investi dans des supports en unités de compte n’est absolument pas garanti.
Les performances passées ne présagent en rien des performances futures. Cela signifie que si une action d’une entreprise qui vous plaît a fait + 20 % sur les 3 dernières années, rien ne garantit ces mêmes performances dans les années à venir.
Avantages
L'assurance-vie est un produit d'épargne et de prévoyance très populaire en France qui offre de nombreux avantages. Voici les 3 principaux :
👉 Une fiscalité intéressante : abattement, avantage lié à l’impôt sur le revenu et sur les frais successoraux.
👉 Une souplesse de gestion : vous pouvez effectuer des versements libres ou programmés, à votre rythme et également récupérer la totalité ou une partie de votre capital en cas de besoin (Un voyage de noces, un changement de voiture, etc.).
👉 Une transmission facilitée : les sommes versées sur un contrat d'assurance-vie sont transmises aux bénéficiaires désigné(e)s par la personne qui a ouvert une assurance-vie, hors succession classique. Les frais peuvent être réduits dans certaines conditions (Par exemple, les versements effectués avant 70 ans sont exonérés de frais de successions jusqu’à 152 500 € par bénéficiaire). Les sommes sont versées aux bénéficiaires sous un mois, contre six mois en succession classique.
2. L’assurance décès
L’assurance décès est un contrat de prévoyance qui permet de protéger ses proches financièrement en cas de décès. Elle permet de verser un capital ou une rente aux bénéficiaires désigné(e)s dans le contrat.
Caractéristiques
La personne qui souscrit à une assurance décès verse des cotisations à l'assureur, qui s'engage à verser le capital ou la rente aux bénéficiaires au moment du décès.
Le capital décès est versé en une seule fois aux bénéficiaires désigné(e)s par la personne assurée et est soumis une fiscalité avantageuse.
Le montant du capital décès est fixé par la personne assurée lors de la souscription du contrat. Il doit être suffisant pour couvrir les besoins financiers des bénéficiaires en cas de décès, tels que les frais d'obsèques, les charges du ménage, les études des enfants, etc.
L’assurance décès peut-être temporaire (jusqu’à une date précise) ou à vie (jusqu’au décès).
Certains assureurs proposent d’autres possibilités avec l’assurance décès, comme le versement aux bénéficiaires de capital en rentes mensuelles.
Avantages
Les principaux avantages de l'assurance décès sont les suivants :
👉 Préserver le niveau de vie de la famille : en cas de décès du principal soutien financier du foyer, l'assurance décès permet de garantir un capital financier aux bénéficiaires. Ce capital peut être utilisé pour faire face aux dépenses courantes (loyer, nourriture, etc.), pour financer les études des enfants ou pour préparer la retraite du conjoint ou de la conjointe survivant(e).
👉 Préparer le financement des obsèques : les obsèques représentent un coût important, qui peut être difficile à assumer pour les proches du défunt ou de la défunte. L'assurance décès permet de garantir un capital financier qui servira à financer les frais d'obsèques.
👉 Réduire les droits de succession : le capital versé en cas de décès est exonéré de droits de succession, sauf si des cotisations ont été versées après les 70 ans du souscripteur ou de la souscriptrice. Cela permet de préserver le patrimoine des proches de la personne décédée.
👉 Assurer la tranquillité d'esprit : en souscrivant une assurance décès, vous veillez à la protection financière de vos proches en cas de décès, ce qui vous permet de vivre plus sereinement.
👉 Connaître à l’avance le montant du capital : contrairement à l’assurance-vie, le montant du capital de l’assurance décès est connu dès sa souscription.
3. L’assurance accident de la vie
L'assurance accident de la vie, également appelée GAV pour Garantie Accident de la Vie est un contrat qui vous protège financièrement en cas de blessures graves. Elle intervient lorsque vous êtes victime d'un accident dans la vie privée, que ce soit à la maison, pendant vos loisirs ou lors d'un voyage.
Dans le cas d’un décès, les préjudices moraux et économiques peuvent être parfois pris en compte. Les frais liés au décès peuvent être donc perçus, mais cela n’est pas obligatoire. Pensez donc à vous renseigner auprès de votre assureur.
Caractéristiques
La GAV couvre un large éventail d'accidents, y compris les accidents domestiques, de loisirs, de sport et de la route. Les garanties proposées par les contrats de GAV varient d'un assureur à l'autre. Il est important de choisir un contrat qui répond à vos besoins et à votre situation personnelle. La plupart du temps, ces garanties sont modulables en fonction du profil de la personne assurée.
Avantages
La GAV a elle aussi ses avantages :
👉 Protection financière : elle permet de se protéger financièrement contre les lourdes conséquences d'un accident.
👉 Complément des prestations sociales : les indemnités versées peuvent venir compléter les prestations sociales de la Sécurité sociale et des organismes de retraite.
👉 Soutien psychologique : en cas d'accident grave, la GAV peut proposer un soutien psychologique à la personne assurée et à ses proches.
Pour résumer
L’assurance-vie est avant tout un placement financier. Les sommes versées sont investies dans des instruments financiers (actions, obligations, etc.), et peuvent être retirées à tout moment. Le montant du contrat dépend du montant investi et des intérêts générés.
L’assurance décès est une prévoyance avec comme unique but de protéger le niveau de vie de sa famille. Le montant du contrat est défini lors de sa souscription.
L'assurance accident de la vie (GAV) est un contrat de prévoyance qui vous protège financièrement en cas d'accident corporel grave survenu dans la vie privée. Elle intervient lorsque la personne responsable de l'accident n'est pas identifiée ou bien s'il s'agit de vous-même ou de vos proches. Les cotisations versées ne sont pas investies et ne génèrent pas d'intérêts. Elles servent à financer les indemnisations versées à la personne assurée en cas de sinistre.
→ Il n’y a donc pas de comparaison à faire, ces trois assurances n’ont pas les mêmes objectifs : elles sont complémentaires.
ㅤ | Assurance-vie | Assurance décès | Assurance accident de la vie (GAV) |
Type de contrat | Placement financier | Prévoyance | Prévoyance |
Objectifs | Investir sur du long terme, transmettre un patrimoine. | Prévenir des frais liés au décès. | Prévenir des accidents courants. |
Déblocage des fonds | À tout moment (rachat partiel ou total) | Au décès du souscripteur ou de la souscriptrice | Lors d’un quelconque accident |
Plafond de versement du capital | En fonction du capital | Défini par le contrat d'assurance | Pas de minimum mais un plafond maximum de 1 000 000 € |
La fiscalité en cas de rachat | Flat tax de 30 % avant 8 ans de détention, 24,7 % après 8 ans, abattement de 4 600 € sur les intérêts. | Pas de retrait possible avant le décès. | Prestations non imposables. |
Succession | Des frais de succession sont applicables : il existe différents abattements en fonction de la date de versement des primes et de l’âge de la personne assurée au moment du décès. Les fonds sont disponibles sous 1 mois. | Des frais de succession sont applicables : il existe différents abattements en fonction de la date de versement des primes et de l’âge de la personne assurée au moment du décès. Une première partie du capital peut-être débloquée sous 48 heures après le décès et le reste sous 1 mois. | Pas de transmission possible avec l’assurance accident de la vie. |
